Jeudi matin, les négociateurs du Parlement et du Conseil se sont mis d’accord sur le Réglementation des services de paiement (PSR) et le Troisième directive sur les services de paiement (PSD3).
Le règlement vise à harmoniser les services de paiement et à renforcer la prévention de la fraude dans l’ensemble de l’UE. Elle s’applique aux services de paiement fournis par les banques, les chèques postaux et les établissements de paiement, ainsi qu’aux prestataires de services techniques prenant en charge les services de paiement et, dans certains cas, aux fournisseurs de communications électroniques et aux plateformes en ligne. La directive vise à garantir une concurrence équitable entre les prestataires de services de paiement (PSP), en traitant des pouvoirs d’autorisation et de contrôle, et à améliorer l’accès aux espèces, en particulier dans les zones reculées.
Protéger les clients contre la fraude
Si un PSP ne parvient pas à mettre en œuvre des mécanismes appropriés de prévention de la fraude, il sera tenu de couvrir les pertes des clients. Les PSP devront vérifier que le nom du bénéficiaire et son identifiant unique correspondent. En cas de divergences, le PSP devra refuser l’ordre de paiement et en informer le payeur. Les PSP devront également assurer une authentification forte des clients et procéder à une évaluation des risques.
Les députés ont confirmé que les PSP doivent proposer des limites de dépenses et des mesures de blocage pour réduire les risques de fraude.
Si un fraudeur initie ou modifie une transaction, celle-ci sera traitée comme une transaction non autorisée et le PSP sera responsable de l’intégralité du montant frauduleux. De plus, la PSP destinataire devra geler toute transaction qu’elle juge suspecte.
Pour protéger les clients contre la fraude par usurpation d’identité, où un escroc se fait passer pour un employé du PSP et incite le client à approuver un paiement, le PSP doit rembourser le montant total tant que le client signale la fraude à la police et en informe sa PSP.
Les plateformes en ligne seront responsables envers les PSP ayant remboursé des clients fraudés si ceux-ci sont informés d’un contenu frauduleux sur leur plateforme et ne parviennent pas à le supprimer. Cela s’appuie sur et ajoute à la protection dans le Loi sur les services numériques.
En outre, les annonceurs de services financiers doivent montrer aux très grandes plateformes en ligne et moteurs de recherche qu’ils sont légalement autorisés (ou officiellement exemptés) dans le pays concerné à offrir ces services, ou qu’ils font de la publicité au nom de quelqu’un qui l’est.
Les députés ont également veillé à ce que les utilisateurs aient accès à un support client humain (pas seulement à des chatbots) et à ce que des ressources publiques soient consacrées à l’éducation des citoyens sur la manière d’éviter la fraude.
Frais transparents
Les clients doivent être correctement informés de tous les frais avant le lancement d’un paiement. Ils devraient recevoir, par exemple, des informations sur les frais de conversion de devises ou sur les éventuels frais fixes pour les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques, quelle que soit la personne qui les exploite.
Un meilleur accès aux liquidités
Pour garantir un meilleur accès aux espèces, en particulier dans les zones reculées et rurales, les magasins de détail pourront proposer des retraits d’espèces d’un maximum de 150 € mais d’un minimum de 100 €, sans que le client n’ait à acheter quoi que ce soit.
Améliorer la concurrence
Les négociateurs ont convenu de réduire les barrières du marché pour les « services bancaires ouverts » (services d’information sur les comptes et d’initiation de paiement) et d’empêcher les prestataires de services de paiement gérant les comptes (ASPSP) (généralement une banque ou une autre institution financière) de faire preuve de discrimination à leur encontre. Les prestataires d’open banking agréés doivent pouvoir accéder aux données des comptes de paiement et la législation comprend une liste d’obstacles interdits à l’accès aux données. De plus, les utilisateurs des services de paiement disposeront d’un tableau de bord pour surveiller et gérer les autorisations qu’ils ont accordées pour accéder à leurs données. Les banques devront permettre aux établissements de paiement d’accéder aux comptes de paiement sur une base non discriminatoire.
Les fabricants d’appareils mobiles et les fournisseurs de services électroniques devront autoriser les fournisseurs de services front-end (tels que des applications ou des interfaces utilisateur) à stocker et à transférer les données nécessaires au traitement des paiements, à des conditions équitables, raisonnables et non discriminatoires.
Autorisation simplifiée
Les négociateurs ont également convenu de simplifier la procédure d’agrément des établissements de paiement. L’autorisation devrait être soumise à des exigences prudentielles et de capital strictes, à des calculs précis des fonds propres, à des prévisions budgétaires fiables et à des délais harmonisés, le capital initial étant adapté au niveau de risque du prestataire et aux services de paiement fournis. Fournisseurs de services d’actifs cryptographiques déjà autorisés en vertu Réglementation des marchés de crypto-actifsserait soumis à une procédure simplifiée tout en conservant des contrôles de risque appropriés et en fournissant uniquement les services spécifiés dans la demande.
Résolution rapide des litiges
Les négociateurs du Parlement ont insisté pour exiger que tous les PSP participent à des procédures alternatives de règlement des litiges si le consommateur le souhaite.
Citations
René Repasi (S&D, DE), rapporteur pour le règlement, a déclaré: “Les consommateurs bénéficieront de nouvelles règles harmonisées en matière de réglementation des services de paiement. Des mesures obligatoires de prévention de la fraude seront appliquées et entraîneront une diminution de la fraude aux paiements. Les banques devront partager davantage la charge si elles ne parviennent pas à jouer leur rôle.”
“L’accord d’aujourd’hui est une victoire pour le Parlement en établissant une disposition de responsabilité pour les plateformes en ligne où la fraude a commencé. Dans certains cas, elles doivent désormais rembourser les banques qui ont remboursé les clients fraudés.”
Morten Lokkegaard (Renew, DK), rapporteur pour la directive, a déclaré : “Cet accord constitue une étape importante vers un marché unique des paiements plus ouvert et plus résilient. En mettant à jour des règles obsolètes, nous garantissons que l’Europe reste compétitive dans un secteur financier en évolution rapide.”
“Grâce à l’accord d’aujourd’hui, nous avons assuré un meilleur accès aux espèces pour les citoyens de toute l’Europe. Outre les distributeurs automatiques, les gens pourront désormais retirer de l’argent dans un magasin sans être obligés d’effectuer un achat, garantissant ainsi que les espèces restent une option de paiement réelle et pratique.”
Prochaines étapes
L’accord doit être formellement adopté par le Parlement et le Conseil avant de pouvoir entrer en vigueur.
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First published in this link of The European Times.
